Будь на волне! Будь с нами!

Ст. 819 ГК РФ включает базовые положения о кредитном договоре. Они затрагивают его содержание, применение иных норм законодательства. В чем заключаются особенности потребительского кредита? Рассмотрим, как применяется имеющееся законодательство в этой части.

Нормативное регулирование

Регламентация кредитования обеспечивается не только Гражданским кодексом и договором. Кредит отвечает положениям о займе, если иного не предусмотрено параграфом ГК о кредите и сущностью самого кредитного договора. Вывод основан на п. 2 ст. 819 ГК РФ.

И еще несколько законов:

• о потребительском кредите;
• микрокредитовании;
• банковской деятельности.

Последний акт напрямую вносит ряд положений, обязательных для кредитного договора.

Периодически разъяснения о применении законодательства издаются различными органами. В основном инициатива этой области принадлежит ЦБ. Его указания обязательны для применения финансовыми организациями.

Стороны соглашения

Кто является сторонами кредитного договора? Ст. 819 ГК РФ относит к ним финансовые организации и заемщиков.

Финансовые организации – юридические лица, отвечающие ряду требований и имеющие в подтверждение этого лицензию на ведение деятельности.

Никакие иные лица не вправе заниматься кредитованием. Иные организации формально вправе выдавать займы фактически на тех же условиях, но это не может быть их основной деятельностью.

Граждане же предпочитают вкладывать деньги в финансовые организации и получать взамен часть прибыли.

Если же гражданин занимается подобной деятельностью, на него не накладывается каких-либо ограничений кроме того, чтобы называть заключенный с кем-либо договор кредитным.

Второй стороной или заемщиком становится любое совершеннолетнее и дееспособное лицо или организация.

Условия документа

Основные условия кредитных договоров согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ и других актов законодательства включают в себя:

• Предмет.
• Срок кредитования.
• Размер процентной ставки и пени, начисляемой за нарушение условий.

Предмет соглашения

Ст. 819 ГК РФ называет кредитным договором передачу денежных средств за определенную плату. Размер суммы и плата за ее предоставление определяется соглашением сторон.

Закон в качестве предмета кредитования финансовыми организациями определяет только денежные средства.

Формы товарного кредитования не относятся к денежному кредиту и регулируются иначе.

Срок кредитования

Он отсчитывается в зависимости от формы кредитования, выбранной клиентом банка.

Если выдан денежный кредит наличными средствами или с его помощью оплачена покупка товара, то отсчет производится с момента перечисления на указанный счет или выдачи денег на руки.

Клиенту предлагается график погашения с указанием минимальных сумм, как правило, в равных долях. Выдача займа оформляется на конкретный срок.

В случае с кредитными картами срок отсчитывается иначе. Во-первых, учитывается срок действия кредитной карты.

Во-вторых, срок возврата денежных средств, взятых с карты. Практикуется применение льготного периода. Если уложиться в него, то проценты за использование банк не начисляет. Если же нет, то начисления по процентам обеспечиваются за весь срок использования и льгота не действует.

Рассчитывается минимальная сумма для погашения долга. Она определяется суммой, снятой с карты.

Размер процентной ставки

Финансовые организации выдают кредиты за плату в форме процентов. Размер ставок ограничен ЦБ, который устанавливает минимальный и максимальный размеры.

На момент написания статьи средняя ставка по кредитным картам в РФ составляет 30 % годовых.

Ставки в МФО намного выше, и в условиях отмечается дневная ставка. Разница обусловлена рисками. Банки же не работают с клиентами, имеющими небольшой или неофициальный заработок.

При назначении пени финансовые организации более свободны, и в суде есть шанс сослаться на их завышенный размер.

Особенности договоров с гражданами-потребителями

В случае с гражданами учитываются положения закона о потребительском кредите. Ст. 5 закона содержит перечень обязательных условий. Законом они разделены на общие и индивидуальные условия:

• первая группа включает условия кредитования, на которых предоставляются займы всем без исключения, т. е. некоторое подобие общих ориентиров;
• вторая группа – перечень условий, установленных договором с конкретным клиентом.

Существует прямой запрет на установление определенных условий:

• о передаче в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы или ее части;
• выдача последующего кредита без заключения нового договора;
• обязательство пользоваться услугами кредитора или третьих лиц в связи с исполнением условий договора за отдельную плату.

Изменение договора в одностороннем порядке кредитором допускается только в части смягчения положения клиента. Дополнение соглашения условиями, ухудшающими положение клиента либо изменение имеющихся в ущерб потребителю не допускаются.

Отношения с предпринимателями

Оформление кредита гражданами имеет один нюанс: если соглашение заключается предпринимателем в связи с его деятельностью, то на этот договор действие закона о потребительском кредите не распространяется.

Если деньги берутся взаймы для личных нужд, то предприниматель рассматривается законом уже как обычный потребитель.

Ответственность сторон

В ст. 819 ГК РФ с комментариями отмечается свобода в определении условий кредитования. Но ее нельзя назвать безграничной.

Особенно это касается размера штрафных санкций. Банк или иная финансовая организация при этом никакой ответственности фактически не несут.

Суд вправе признать договор ничтожным полностью или в части. Или же может снизить размер штрафов по требованию заемщика. Если соглашение признается недействительным полностью, тогда кредитор лишается права требовать начисления процентов согласно его положениям.

В заключение

Регулирование кредитного договора не настолько простое, как кажется. Одновременно действует целый перечень положений ГК и закон о потребительском кредитовании. Нельзя забывать о надзорных органах, выпускающих рекомендации и обязательные для исполнения указания.