Граждане России набрали за последнее время рекордное количество кредитов. И несмотря на большой процент невозвратов, банки по-прежнему охотно дают деньги в долг. Ведь все риски покрывает высокая процентная ставка. Нередко она достигает 25-30 % годовых, если учитывать все комиссии и страховки.
В итоге практически каждая семья в стране использует кредит – потребительский, целевой или ипотечный. Регулярно кредитуется и малый бизнес. Но, к сожалению, для некоторых возврат долга банку становится неподъемной ношей. И что делать в этой ситуации?
Причины невозврата
Перед тем как взять деньги у банка, необходимо адекватно оценить свою платежеспособность. Финансовое бремя может оказаться слишком тяжелым. А возврата долга банк потребует в любом случае.
Чаще всего гражданин не может отдать кредит по следующим причинам:
- Потеря работы или снижение дохода. Чаще всего происходит в результате внезапного увольнения или сокращения.
- Длительная нетрудоспособность. Возникает как следствие длительной болезни, причем может заболеть как сам должник, так и члены его семьи.
- Инфляция. Приводит к снижению покупательской способности населения и сильно бьет по малому бизнесу.
- Нецелевое использование выданных средств.
Ни одна из этих причин не является достаточным основанием для невозврата денег.
Неуплата кредита: вариант развития событий
Итак, требуется возврат долга по кредиту, взятому в банке. Но заемщик не оценил свои финансовые возможности и не может платить. Что делать в таком случае?
Есть несколько вариантов:
- Человек может воспользоваться услугами юристов и попытаться найти пункты в договоре, противоречащие закону. К ним могут относиться различные условия о дополнительных страховках, комиссиях и процентах неустойки. Грамотный юрист найдет все погрешности, что позволит уменьшить сумму платежей или процент неустойки.
- Затем в кредитной организации нужно получить справку об уже внесенных платежах и полной сумме остатка долга. Расчеты сотрудников банка необходимо проверить.
- Далее в письменной форме извещаем банк о сложной жизненной ситуации и невозможности погашения кредита в настоящий момент. Делать это нужно либо лично, в отделении, то есть заполнить заявление и отдать его под подпись. Либо через Почту России заказным письмом. Тем самым должник уведомляет кредитора о проблеме.
- Можно продолжать платить посильные суммы. Однако фактически сотрудникам банка неважно, сколько недоплачено – один рубль или 10 000 рублей. Это все равно просрочка. При этом по кредиту должен быть совершен хотя бы один платеж. Он гарантирует то, что человека не привлекут к ответственности за мошеннические действия.
- Можно предложить банку свой вариант погашения кредита. Составить новый договор с выгодными для заемщика условиями поможет юрист. Даже если кредиторы отклонят данное предложение, в глазах суда, если до него дойдет дело, должник будет выглядеть как добросовестный плательщик, попавший в трудную жизненную ситуацию. Банк может также выдвинуть свои новые условия возврата долга – с увеличением срока, отсрочкой платежей, перекредитованием, но, как правило, они невыгодны заемщику.
- После уведомления должнику обычно звонят сотрудники банка. С ними можно и нужно разговаривать. Но соглашаться на новый договор стоит только в том случае, если финансовые обязательства по нему будут посильными. В противном случае это не имеет смысла, а сумма долга только вырастет.
- Реструктуризация кредита. Получить льготный период, во время которого придется платить только проценты. Это стоит сделать, если денежные трудности носят временный характер.
- Последняя инстанция – суд. Заемщику нужно обязательно привлечь на свою сторону юриста по кредитным делам. Он поможет уменьшить финансовые претензии от банка.
Действия банка. Этап первый: напоминания о сроке уплаты
Возврат долга банку не всегда происходит вовремя и в полном объеме. И у сотрудников этих организаций есть свой алгоритм действий по работе с неплательщиками.
И первый этап – профилактический. Он направлен на то, чтобы напоминать заемщикам о сроках и сумме ежемесячных платежей. Происходит это посредством СМС-рассылки. Реже информация доносится напрямую, через звонки, за пару дней до дня Х.
Мера направлена на то, чтобы занятые и забывчивые, но платежеспособные клиенты вовремя вносили платежи.
Этап второй: напоминания о просрочке
Следующий этап действий по возврату долгов по кредиту называется Soft-Collection. Он означает переход к более активным действиям – частым звонкам и напоминаниям в виде СМС и писем. Длится этот период 30 дней, реже – 60. Неплательщика на данном этапе не заносят в категорию «злостных и проблемных».
Здесь разумнее всего начать диалог с банком и договориться о льготных каникулах. Придется заплатить штраф, пеню за просрочку. Но кредитная история останется чистой.
Этап третий: активные действия по взысканию
Далее наступает этап Hard-Collection. Кредиторы начнут активно искать встречи с неплательщиком. Банк может самостоятельно пытаться вернуть денежные средства или обратиться в коллекторскую организацию. Действия будут следующими:
- Частые звонки. Даже в вечернее и ночное время.
- Обеспечение психологического дискомфорта неплательщику за счет того, что о его долге узнают коллеги, соседи, родственники и друзья.
- Регулярные визиты сотрудников кредитной организации или коллекторов. Они могут даже описывать имущество, но это действие направлено на оказание психологического давления (имущество могут описывать только по решению суда).
- Звонки не только должнику, но и членам его семьи и коллегам.
Длится этот период от 30 до 90 дней. Получить другой кредит в нормальном банке невозможно. Заем могут дать только микрофинансовые организации, что еще больше усугубит ситуацию. В этот период банки крайне неохотно идут на реструктуризацию долга.
Также на этом этапе кредитная организация выставляет претензии должнику, которые состоят не только в сумме кредита и процентов по нему, но и в различных штрафных санкциях. Это первый шаг на пути к суду.
Этап четвертый: обращение в суд
Последний этап – Legal-Collection. Если долг не был передан коллекторам, то банк обращается в суд. По небольшим кредитам (менее 50 тыс. руб) решение может вынести мировой судья. По остальным дела направляются в гражданский суд.
И здесь должнику придется обосновать причины невозврата долга и сделать это так, чтобы они были достаточно серьезными. Но даже в этом случае кредит придется вернуть.
Чем грозит невозврат кредита
Если возврат долга в банк невозможен по каким-либо причинам, то чем это может грозить неплательщику? Вариантов довольно много.
- Общение с кредитным инспектором и самостоятельная реализация залогового имущества. Происходит в случаях, когда речь идет о квартире или машине. Следует помнить, что залоговое имущество лучше продавать самому, так как банк будет выставлять его по минимальной цене.
- Продажа неликвидного долга коллекторам. За 20-40 % от первоначальной суммы кредит перекупят третьи лица. Банк обязан уведомить должника об этом факте. Но согласие неплательщика не требуется.
- Суд и взыскание иного имущества для продажи и погашения займа. Под него не попадает квартира/дом (если они являются единственным жильем) и личные вещи.
- Суд может взыскать половину имущества супруга, если вторая половина задолжала банку. То есть если долг на муже, но в собственности жены есть авто, суд может его арестовать, продать и забрать половину денег с продажи (машина куплена в период брака и является совместно нажитой).
- Если есть другие кредиты, то банк может направить исполнительный лист в эти организации, и деньги для погашения иных задолженностей будут уходить по нему. Этот странный механизм приводит к увеличению количества долгов, но уже по разным банкам. Но все происходит в рамках закона.
- Даже после решения суда проценты за просрочку будут продолжать капать, пока должник полностью не рассчитается.
- Запрещен выезд за границу.
Сроки возврата долга
Что будет, если не платить кредит и скрываться? Существуют сроки возврата долга банку. Исковая давность – три года. Но рассчитывается она по-разному. Иногда суд принимает за день отсчета время первой просрочки, иногда – день окончания действия кредитного договора. При этом каждый контакт с неплательщиком, который можно доказать, обнуляет этот период.
Такой способ избавиться от кредита крайне рискованный. Может оказаться так, что долг давно передан коллекторам, а они специально дожидались, пока пройдет больше времени, чтобы получить полную сумму процентов по просрочке. Так что лучше найти способ договориться с банком.
Когда можно осуществить списание долга
Возврат долга банку не всегда возможен. И в редких случаях его списывают. Но банки идут на этот шаг крайне неохотно и только в исключительных случаях, например:
- прошли сроки исковой давности (три полных календарных года);
- неплательщик умер или пропал без вести (невозможно найти);
- отсутствие дохода, имущества для продажи у должника;
- малая сумма к взысканию, которая не перекроет затрат на работу коллекторских организаций и судебные издержки.
Также долги аннулируют по процедуре банкротства физических лиц. Для этого нужно иметь долг более полумиллиона рублей и не платить по обязательствам свыше трех месяцев. В результате должник распродает свое имущество, гасит часть кредита, а остальное списывается. Но эта процедура накладывает ряд ограничений – в дальнейшем нельзя претендовать на руководящие должности (3 года) и брать займы (5 лет).
/* */